Dávate si novoročné predsavzatia? Jedno z tých najčastejších sa týka osobných financií. Asi všetci chceme lepšie hospodáriť – menej míňať, viac sporiť.

To však vôbec nie je také jednoduché, potrebujete poriadny plán. Ak neviete, ako na to, poradia vám výkonný riaditeľ financnykompas.sk Maroš Ovčarik a investičný analytik FinGO.sk František Burda.

1. Zostavte svoj rozpočet

• urobte si prehľad
• niektoré výdavky, napr. na bývanie, sú
• pozornosť sústreďte na tie, s ktorými môžete niečo urobiť
• obmedzte alebo rovno zrušte služby, ktoré nevyužívate

Buďte na seba prísni

Maroš Ovčarik, financnykompas.sk

– Pripravte si prehľad vašich príjmov a mesačných výdavkov: spíšte si všetky rodinné výdavky za posledný mesiac a kriticky zhodnoťte, ktoré sú naozaj nutné a ktoré môžete zrušiť alebo znížiť. Zamerajte sa na pravidelné platby, telefonické, internetové či bankové služby, rôzne predplatné.
 

2. Osvojte si pravidlo 10:20:30:40

10 %

• minimálne 10 % z mesačných príjmov by malo tvoriť finančnú
• zodpovedajúcu sumu si odložte
• optimálna rezerva je vo výške šiestich mesačných príjmov

20 %

• 20 % z príjmov by malo smerovať do
• prvým je životné poistenie, ktoré vás môže ochrániť pred výpadkom príjmu z dôvodu práceneschopnosti či straty zamestnania
• druhým je sporenie na dôchodok v II. alebo III. pilieri alebo, ešte lepšie, v oboch systémoch súčasne

30 %

• splátky hypotéky by nemali presiahnuť 30 % z príjmov
• ak máte aj spotrebiteľský úver, čím skôr sa ho zbavte

40 %

• bežná spotreba domácnosti, zahŕňajúca výdavky na stravu, cestovanie či voľný čas, by mala pohltiť maximálne 40 % z príjmov
• pri nakupovaní sa vždy zamyslite, či to, čo chcete, aj potrebujet

3. Refinancujte úver

• hypotéku či pôžičku môžete vymeniť za výhodnejšiu, splatiť ju iným úverom
• refinancovať môžete všetky druhy úverov, kreditné karty, prečerpanie účtu (kontokorent), lízing, nákupy na splátky
• hypotéka sa najčastejšie refi nancuje v čase, keď sa končí fi xácia úrokovej sadzby
   

Úroky tomu prajú

Maroš Ovčarik, financnykompas.sk

– Dnešné úrokové sadzby prajú prenosu úverov do inej banky alebo vyjednávaniu o podmienkach vo vlastnej banke. Môžete si tak výrazne znížiť mesačnú splátku, alebo skrátiť čas splácania. Refinancujte svoj spotrebiteľský úver aj hypotekárny, prípadne ich spojte do jedného.

Pozor!

S refinancovaním hypotéky sa spájajú aj rôzne poplatky, napr. za vyčíslenie dlhu v starej banke, za znalecký posudok, za poskytnutie úveru, poplatok za vklad na kataster.
 

4. Sporte aj v malom

• úsporám priraďte cieľ aj časový horizont, kedy ich budete potrebovať, až potom si vyberte sporiaci produkt
• správne nastavený produkt dokáže úspory zaujímavo zhodnocovať, takže predstavuje ďalší zdroj príjmu
• peniaze na sporiacich účtoch znehodnocuje infl ácia, ale na niektoré účely sa takýto účet zíde
   

Nemajte to na očiach

František Burda, FinGO.sk

– Odporúčam nastaviť si v januári trvalý príkaz s konkrétnym názvom sporenia, napríklad Finančná rezerva alebo Dovolenka a nasmerovať ho na sporiaci účet alebo depozitné konto, ku ktorému nemáte platobnú kartu. Takto úspory nebudete mať na očiach a skôr odoláte pokušeniu s nimi manipulovať.
 

5. Investujte dlhší čas

• ak máte peniaze, ktoré nebudete potrebovať aspoň 5 rokov, investujte ich
• dôležité je, ako dlho chcete čakať a aké vysoké riziko ste ochotní podstúpiť
• čím dlhšie peniaze necháte pracovať a čím vyššie riziko podstúpite, tým vyšší výnos môžete očakávať

Dlhodobé investície: 5 – 10 rokov

ETF (Exchange traded funds)

• pasívne kopírujú vývoj akcií
• majú nižšie poplatky za správu ako podielové fondy – výnos za obdobie dlhšie ako jeden rok sa nezdaňuje
   

Podielové fondy

• investujú hlavne do akcií a dlhopisov
• majú vyššie poplatky za správu ako ETF, navyše, čím rizikovejší fond, tým vyšší poplatok – zisk z ich predaja nad 500 € podlieha 19 % dani
   

Zlato

• uchováva hodnotu peňazí v čase
• nakupuje sa bez DPH
• zisk z jeho predaja je oslobodený od dane

Zdroj: FinGO.sk

* priemerný ročný úrok 6 %

Zdroj: https://www.cas.sk/